Baza wiedzy w filarach działalności kancelarii

Kredyty konsumenckie – co warto wiedzieć, zanim podpiszesz umowę?

Kredyt konsumencki to jeden z najpopularniejszych produktów finansowych w Polsce. Dzięki niemu możesz sfinansować zakup sprzętu, remont mieszkania czy inne potrzeby życia codziennego. Jednak zanim podpiszesz umowę kredytową – poznaj swoje prawa. Niewiedza może Cię sporo kosztować.

Co to jest kredyt konsumencki?

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r., kredytem konsumenckim nazywamy zobowiązanie finansowe udzielone osobie fizycznej na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą lub zawodową – do kwoty 255 550 zł.

Do kredytów konsumenckich zaliczamy m.in.:

• kredyty gotówkowe udzielane przez banki i firmy pożyczkowe,
• pożyczki pozabankowe,
• zakupy ratalne,
• leasingi z obowiązkiem wykupu.

Kancelaria Adwokacka Kamil Janko z Sosnowca prowadzi kompleksową obsługę prawną klientów posiadających kredyty konsumenckie i analizuje umowy kredytowe pod kątem możliwości zastosowania tzw. sankcji kredytu darmowego (SKD).

Kredyt konsumencki – ryzyko podpisania niekorzystnej umowy

Choć kredyt może być wygodnym narzędziem finansowania, wielu konsumentów nie zna swoich praw. A to błąd.

Banki i instytucje pożyczkowe mają obowiązek:

• wskazać RRSO – Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania,
• przekazać klientowi wszystkie warunki kredytu na trwałym nośniku (np. PDF),
• przestrzegać limitów kosztów pozaodsetkowych.

Jeśli któryś z tych obowiązków nie został dopełniony – możesz zastosować sankcję kredytu darmowego i odzyskać pieniądze.

Sankcja kredytu darmowego – Twoja tarcza ochronna

Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, jeśli bank nie przestrzega przepisów, możesz zastosować sankcję kredytu darmowego.

Co to oznacza?

• Spłacasz tylko kwotę kapitału (bez odsetek, prowizji i opłat dodatkowych).
• Kredyt staje się darmowy z mocy prawa.
• Możesz odzyskać nadpłacone środki – nawet kilka tysięcy złotych.

Adwokat Kamil Janko pomaga klientom z całej Polski w analizie umów kredytowych i w skutecznym dochodzeniu sankcji kredytu darmowego.

Jak skutecznie dochodzić sankcji kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego to jedno z najważniejszych narzędzi ochrony praw konsumenta. Jeśli bank naruszył obowiązki informacyjne przy zawieraniu umowy kredytowej, kredytobiorca może odzyskać zapłacone odsetki i inne koszty, spłacając jedynie kapitał. Jak skutecznie dochodzić swoich praw? Poniżej przedstawiamy praktyczny poradnik krok po kroku.

Krok 1: Analiza umowy kredytowej

Pierwszym krokiem jest dokładne przeanalizowanie umowy kredytowej pod kątem ewentualnych naruszeń. Kluczowe kwestie to:

• Brak informacji o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO),
• Niejasne lub ukryte opłaty i prowizje,
• Niewystarczające wyjaśnienie zasad zmiennego oprocentowania.

Skontaktuj się z Kancelarią Adwokacką Kamil Janko – przeprowadzimy dla Ciebie analizę umowy.

Krok 2: Złożenie reklamacji do banku

Zanim skierujesz sprawę do sądu, warto najpierw zgłosić reklamację do banku. Powinna ona zawierać:

• Dokładny opis naruszeń,
• Żądanie zastosowania sankcji kredytu darmowego,
• Wezwanie do zwrotu nadpłaconych środków.

Krok 3: Pozew przeciwko bankowi

Jeśli bank odrzuci reklamację, następnym krokiem jest skierowanie sprawy do sądu. W pozwie należy wykazać:

• Naruszenie obowiązków informacyjnych przez bank,
• Skutki tych naruszeń dla kredytobiorcy,
• Podstawy prawne roszczenia (np. orzecznictwo TSUE i sądów krajowych).

Krok 4: Proces sądowy i wyrok

Podczas postępowania sądowego można powoływać się na precedensowe wyroki, takie jak:

• Wyrok TSUE C-383/18, który podkreśla ochronę konsumentów przed nieuczciwymi praktykami banków,
• Orzeczenia polskich sądów unieważniające umowy kredytowe z powodu naruszeń informacyjnych,
• Wyrok TSUE z dnia 13 lutego 2025 r., który potwierdził, że banki mają obowiązek dostarczać pełne i rzetelne informacje na temat warunków kredytu oraz wskaźników referencyjnych, takich jak WIBOR. Brak transparentności w tym zakresie może stanowić podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Podsumowanie

Dochodzić sankcji kredytu darmowego można zarówno poprzez reklamację, jak i postępowanie sądowe. Warto skorzystać z profesjonalnej pomocy prawnej, aby zwiększyć szanse na sukces.

Masz wątpliwości co do swojej umowy? Skontaktuj się z Kancelarią Adwokacką Kamil Janko i uzyskaj profesjonalną pomoc!

FAQ

1. Jakie korzyści daje sankcja kredytu darmowego?

Możliwość spłaty jedynie kapitału kredytu, bez odsetek i prowizji.

2. Czy każda umowa kredytowa może podlegać sankcji?

Sankcja dotyczy głównie kredytów konsumenckich, ale warto przeanalizować każdą umowę indywidualnie.

Usunięcie WIBOR z umowy kredytu hipotecznego – przełomowy wyrok Sądu Okręgowego w Suwałkach

Czym jest WIBOR i dlaczego budzi kontrowersje?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny, który określa koszt pieniądza na rynku międzybankowym. Od lat stanowi podstawę oprocentowania większości kredytów hipotecznych w Polsce. Banki stosują WIBOR jako element zmiennej stopy procentowej, co sprawia, że wysokość rat kredytowych może dynamicznie się zmieniać. Jednak w ostatnich latach pojawiły się liczne zarzuty dotyczące braku przejrzystości oraz możliwości manipulacji tym wskaźnikiem przez banki.

Wyrok z dnia 22 stycznia 2025 r. – nieważność umowy WIBOR

W dniu 22 stycznia 2025 roku Sąd Okręgowy w Suwałkach, I Wydział Cywilny, w składzie SSO Anety Inezy-Sztukowskiej, wydał przełomowy wyrok, ustalając nieważność umowy kredytu WIBOR oraz umowy pożyczki WIBOR zawartych pomiędzy kredytobiorcami a VeloBank S.A. (dawny Getin Noble Bank S.A.). W wyniku tego rozstrzygnięcia Sąd zasądził na rzecz kredytobiorców odpowiednie kwoty, zapewniając im sprawiedliwość i ochronę ich praw.

Uzasadnienie orzeczenia jest proste, skrupulatne, kompletne i rozstrzygające o wszystkich elementach, które naprowadziły sąd do wydania decyzji.

Kluczowe ustalenia sądu dotyczące WIBOR

W uzasadnieniu Sąd szczegółowo przeanalizował stan prawny i faktyczny, sięgając do:

• Prawa bankowego i Kodeksu cywilnego,
• Rozporządzenia BMR,
• Kodeksu Etyki Bankowej i Rekomendacji,
• oraz wyroków TSUE, Sądu Najwyższego i sądów powszechnych.

Najważniejsze tezy wyroku:

1. Rzetelność i dokładność wskaźnika WIBOR budzi wątpliwości wobec możliwości manipulowania nim przez podmioty uczestniczące w fixingu.
2. Bank nie zapewnił kredytobiorcom kluczowych informacji, które miałyby znaczenie z punktu widzenia konsumenta przy podejmowaniu decyzji o zawarciu umowy.

Ustalenia dotyczące WIBOR – co wykazał Sąd?

Jakie mogą być konsekwencje tego wyroku?

Orzeczenie Sądu Okręgowego w Suwałkach jest jednym z pierwszych w Polsce, które kwestionuje legalność wskaźnika WIBOR w kredytach hipotecznych. Może ono otworzyć drogę do:

• masowego składania pozwów o unieważnienie umów kredytowych opartych na WIBOR,
• renegocjacji warunków kredytów przez banki w celu uniknięcia procesów,
• zmiany regulacji prawnych dotyczących stosowania wskaźników referencyjnych.

Co oznacza ten wyrok dla kredytobiorców?

Wyrok Sądu Okręgowego w Suwałkach otwiera drogę dla innych kredytobiorców do dochodzenia swoich praw. Jeśli masz kredyt oparty na wskaźniku WIBOR, warto przeanalizować Twoją umowę i podjąć kroki prawne w celu jej podważenia.

Sankcja Kredytu Darmowego – co to jest i jakie ma skutki?

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego to mechanizm ochrony konsumentów wynikający z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Umożliwia ona kredytobiorcy zwrot jedynie nominalnej kwoty kredytu bez odsetek i dodatkowych kosztów, jeśli bank naruszył obowiązki informacyjne przy zawieraniu umowy.

Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Zgodnie z przepisami, konsument może skorzystać z tego mechanizmu, gdy kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne dotyczące m.in.:

• Całkowitego kosztu kredytu – brak precyzyjnych informacji o kosztach pozaodsetkowych,
• Rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) – brak lub błędne podanie wartości,
• Opłat i prowizji – brak precyzyjnych informacji o możliwości ich zmiany,
• Okresu kredytowania i harmonogramu spłaty.

Niedopełnienie tych obowiązków skutkuje możliwością skorzystania przez konsumenta z sankcji kredytu darmowego.

Jakie są skutki zastosowania sankcji kredytu darmowego?

Kredytobiorca, który złoży oświadczenie o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego:

• Nie płaci odsetek i dodatkowych kosztów – zwraca tylko kapitał,
• Może żądać zwrotu wcześniej zapłaconych kosztów, jeśli już uiścił prowizje czy opłaty,
• Wymaga od banku nowego harmonogramu spłaty – w przypadku trwających kredytów.

Kluczowe orzeczenie TSUE – 13 lutego 2025 r.

Zgodnie z orzeczeniem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 13 lutego 2025 r. (sprawa C-472/23), sankcja kredytu darmowego jest skutecznym narzędziem ochrony konsumenta i powinna być stosowana szeroko w przypadku naruszeń przez kredytodawcę jego obowiązków informacyjnych. Trybunał podkreślił, że naruszenie przepisów o informowaniu klienta powinno skutkować zwolnieniem go z obowiązku zapłaty odsetek i dodatkowych kosztów.

Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Aby skorzystać z sankcji, należy:

1. Złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego do banku,
2. Zażądać zwrotu nadpłaconych kosztów, jeśli zostały uiszczone,
3. Przygotować się do ewentualnej sprawy sądowej, jeśli bank odrzuci roszczenie.

Sankcja kredytu darmowego a kredyty hipoteczne

Chociaż sankcja kredytu darmowego dotyczy głównie kredytów konsumenckich, w niektórych przypadkach można rozważyć jej zastosowanie do kredytów hipotecznych zawartych przed 22 lipca 2017 r. – wynika to z wcześniejszych regulacji.

Podsumowanie

Sankcja kredytu darmowego to potężne narzędzie dla kredytobiorców, którzy zostali wprowadzeni w błąd przez banki. Jeśli masz wątpliwości co do swojej umowy, warto ją przeanalizować i sprawdzić, czy możesz skorzystać z tego rozwiązania.

Co to jest upadłość konsumencka i jak ją ogłosić? Upadłość konsumencka Sosnowiec

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest często jedynym ratunkiem dla osób znajdujących się w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej. Dzięki niej możliwe jest spłacenie długów oraz rozpoczęcie nowego rozdziału życia bez tego rodzaju obciążeń. Aby jednak do tego doszło, musisz spełnić szereg warunków określonych przez obowiązujące przepisy prawa.

Co to jest upadłość konsumencka? Kto może ją ogłosić? W jaki sposób to zrobić? Jakiego rodzaju skutki prawne wywołuje? Zaraz odpowiemy sobie na te pytania.

Co to jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka to rodzaj postępowania, który umożliwia przeprowadzenie redukcji lub umorzenia zobowiązań danej osoby w przypadku zaistnienia stanu jej niewypłacalności.

Jest ona uregulowana w art. 491 (1) i nast. ustawy – Prawo upadłościowe.

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

Upadłość konsumencką może ogłosić każda osoba fizyczna, która jest konsumentem. Musi więc posiadać zdolność prawną i nie prowadzić działalności gospodarczej.

Dotyczy to także osób, które są małoletnie oraz ubezwłasnowolnione całkowicie lub częściowo. W takim jednak wypadku, będą one reprezentowane przez swoich przedstawicieli ustawowych, opiekunów lub kuratorów.

Wniosek o ogłoszenie upadłości, jako konsument, może złożyć także osoba fizyczna, która prowadziła działalność gospodarczą. Może to uczynić dopiero z chwilą jej zakończenia. Na przykład poprzez wykreślenie wpisu z CEIDG.

Jaki jest cel postępowania upadłościowego?

Postępowanie upadłościowe spełnia trzy podstawowe funkcje. Zaliczają się do nich funkcje:

• oddłużeniowa, która polega na uwolnieniu dłużnika od wszystkich ciążących na nim długów. Następuje to przez ich umorzenie w całości lub części, albo też spłatę,
• windykacyjna – ma na celu zaspokojenie wszystkich wierzycieli niewypłacalnego dłużnika,
• profilaktyczna, której istotą jest niedopuszczenie do dalszych niewypłacalności, będących następstwem nieuiszczania zobowiązań przez dłużnika, niebędącego w stanie ich pokryć.

Jakie są przesłanki wszczęcia postępowania upadłościowego?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej zależy od tego czy jednocześnie spełnione będą przesłanki pozytywne i niespełnione przesłanki negatywne. Jedne i drugie wynikają bezpośrednio z przepisów prawa.

Przesłanka pozytywna – upadłość konsumencka Sosnowiec

Przesłanką o charakterze pozytywnym jest niewypłacalność dłużnika.

Mówimy tu o sytuacji, w której dłużnik utracił zdolność do spłacania wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Ten stan musi trwać przez okres przekraczający trzy miesiące.

Musisz wiedzieć, iż aby była podstawa do ogłoszenia upadłości konsumenckiej, niewypłacalność dłużnika musi mieć charakter trwały (ciągły). Nie może więc polegać na istnieniu jedynie przerw w regulowaniu zobowiązań.

Wystarczy także, aby konsument nie był w stanie regulować należności w stosunku do jednego wierzyciela. Nie musi więc być ich kilku. Nie ma także znaczenia sama wysokość zobowiązania. Musi ono jednak być wymagalne, a więc nadawać się do dochodzenia – na przykład przed sądem.

Jeśli chodzi o same długi – mogą one mieć zarówno charakter zobowiązań o charakterze prywatnym, jak i publicznoprawnym. Te ostatnie powstają wobec instytucji państwowych lub samorządowych. Chodzi na przykład o należności wobec urzędu skarbowego lub urzędu miasta z tytułu podatków.

Reasumując – zaistnienie niewypłacalności dłużnika, jako przesłanki o charakterze pozytywnym, jest bezwzględnym warunkiem ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Oznacza to, że nie może ona zostać zastosowana w stosunku do osoby wypłacalnej.

Przesłanki negatywne – upadłość konsumencka Sosnowiec

Zaistnienie przesłanek negatywnych sprawia, że nie można ogłosić upadłości konsumenckiej.

Sąd może oddalić wniosek lub umorzyć postępowanie upadłościowe, jeśli dłużnik:

• jest wspólnikiem osobowych spółek handlowych, ponoszącym odpowiedzialność za zobowiązania spółki bez ograniczenia całym swoim majątkiem,
• jest wspólnikiem spółki partnerskiej,
• jest spadkobiercą zmarłego przedsiębiorcy, w stosunku do którego złożono wniosek o ogłoszenie upadłości w terminie roku od dnia śmierci,
• nie jest niewypłacalny, a więc gdy stan niewypłacalności trwa krócej niż 3 miesiące, a także, gdy nie ma charakteru trwałego,
• w ciągu ostatnich 10 lat złożył wniosek o upadłość i została ona ogłoszona, a część lub całość zobowiązań została umorzona,
• w ciągu ostatnich 10 lat dłużnik dokonał czynności skutkującej pokrzywdzeniem wierzycieli, na przykład przenosząc własność nieruchomości na rzecz bliskiej osoby w celu uniknięcia jej zajęcia przez komornika z tytułu zadłużenia.

Powinieneś wiedzieć też, że jeśli w toku postępowania upadłościowego sąd uzna, że przyczyną niewypłacalności były celowe działania dłużnika, może wówczas odmówić zatwierdzenia planu spłaty wierzycieli, a w konsekwencji również ogłoszenia upadłości.

Tego rodzaju postępowanie to takie, które prowadzi do celowej niewypłacalności albo jej powiększenia. Może to polegać na trwonieniu majątku oraz niespłacaniu zobowiązań.

Postępowanie w przedmiocie upadłości konsumenckiej

Postępowanie upadłościowe składa się z kilku etapów, z których każdy charakteryzuje się ściśle określoną procedurą.

Złożenie wniosku – upadłość konsumencka Sosnowiec

Aby nastąpiło wszczęcie postępowania upadłościowego, niezbędne jest złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Może on zostać złożony nie tylko przez dłużnika, ale także przez wierzycieli, wobec których dłużnik nie reguluje należności przez okres co najmniej 3 miesięcy.

Wniosek składa się do Sądu Rejonowego Wydziału Gospodarczego ds. Upadłościowych i Naprawczych właściwego dla miejsca zamieszkania dłużnika.

Po wpłynięciu wniosku do sądu, weryfikuje on czy jest on poprawny pod względem formalnym oraz czy dłużnik spełnił kryteria ogłoszenia upadłości – w szczególności czy jest niewypłacalny.

Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej podlega opłacie sądowej (tzw. podstawowej), której wysokość wynosi 30 zł.

Postanowienie o ogłoszeniu upadłości – upadłość konsumencka Sosnowiec

Jeśli wniosek jest zasadny, wówczas sąd wydaje postanowienie o ogłoszeniu upadłości, w którym:

• wymienia imię i nazwisko, miejsce zamieszkania, adres oraz numer PESEL dłużnika (upadłego),
• wymienia NIP, jeżeli upadły miał taki numer w ciągu ostatnich dziesięciu lat przed dniem złożenia wniosku,
• określa, że upadły jest osobą nieprowadzącą działalności gospodarczej,
• wzywa wierzycieli upadłego do zgłoszenia wierzytelności syndykowi, w terminie trzydziestu dni od dnia obwieszczenia postanowienia o ogłoszeniu upadłości w Rejestrze Dłużników Niewypłacalnych. Wpis taki następuje z urzędu, a więc nie jest konieczne złożenie w tym przedmiocie żadnego wniosku,
• wzywa osoby, którym przysługują prawa oraz prawa i roszczenia osobiste ciążące na nieruchomości należącej do upadłego, jeżeli nie zostały ujawnione w księdze wieczystej, do ich zgłaszania. Termin wynosi 30 dni od dnia obwieszczenia postanowienia o ogłoszeniu upadłości w Rejestrze, pod rygorem utraty prawa powoływania się na nie w postępowaniu,
• wyznacza syndyka.

Lista wierzytelności, plan spłaty oraz sprzedaż majątku dłużnika

Po wydaniu postanowienia o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej następuje kolejny etap postępowania upadłościowego.

Jego przedmiotem jest ustalenie przez syndyka składników i wartości masy upadłości, a więc majątku i dochodów upadłego oraz sporządzenie listy wierzytelności.

Z kolei na podstawie listy wierzytelności powstaje plan podziału środków, jakie zostały uzyskane w efekcie likwidacji mienia będącego własnością upadłego, a następnie plan spłaty wierzycieli.

W ciągu 30 dni od ogłoszenia upadłości syndyk jest zobowiązany do sporządzenia spisu inwentarza i oszacowania wartości masy upadłości oraz sporządzenia planu likwidacyjnego.

Potem syndyk przeprowadza proces sprzedaży majątku, jaki należy do upadłego. Uzyskane z tego środki zasilają fundusz masy upadłościowej. Następuje to z wolnej ręki lub też w drodze przeprowadzonego w tym celu przetargu.

Uzyskane w ten sposób środki przeznaczane są w pierwszej kolejności na pokrycie kosztów postępowania upadłościowego, bieżących zobowiązań masy upadłości oraz należności alimentacyjnych.

Skutkiem ustalenia planu spłaty jest zobowiązanie dłużnika do spłaty zobowiązań pozostałych po podziale masy upadłości.

Spłaty te muszą być tak ukształtowane, aby umożliwić w niezbędnym zakresie utrzymanie upadłego oraz jego rodziny. Okres takiego zobowiązania nie może przekroczyć 7 lat.

Jeśli wskutek szczególnej sytuacji osobistej – choroby czy innego zdarzenia losowego, dłużnik nie jest w stanie dokonać jakichkolwiek spłat na rzecz wierzycieli, sąd dokonuje umorzenia zobowiązań upadłego bez ustalenia Planu Spłaty Wierzycieli.

Obowiązki upadłego

Najważniejszym obowiązkiem upadłego jest skrupulatne przestrzeganie wszelkich nakazów wynikających z przepisów prawa upadłościowego. W szczególności dotyczy to dokładnego wykonywania ustalonego planu spłaty. Musi więc uiszczać raty w ściśle wskazanych terminach oraz wysokości. Dłużnik obowiązany jest także do rzetelnego opracowywania wszelkich sprawozdań, jakie kierowane są do sądu.

Upadły musi przestrzegać ustaleń planu spłaty. Nie wolno mu zatajać żadnych dochodów, ani ukrywać majątku. Nie może także wykonywać niektórych czynności prawnych (np. sprzedaży nieruchomości) bez zgody sądu. Jeśli dopuści się którejś z tych rzeczy, sąd może uchylić plan spłaty bez dokonania umorzenia zobowiązań. W efekcie nie nastąpi oddłużenie upadłego. W takim wypadku wierzyciele będą mogli wszcząć postępowanie egzekucyjne.

Zatwierdzona lista wierzytelności stanowić będzie tytuł egzekucyjny dla wierzycieli, na podstawie którego mogą oni wszcząć egzekucję prowadzoną przez komornika.